Hypotheek oversluiten Quick Hypotheek is een onafhankelijke hypotheekadvies bedrijf, gratis oriëntatiegesprek gevestigd in Utrecht

Hypotheek oversluiten

In het verleden bestonden er veel verschillende hypotheekvormen. Sinds 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen waarbij je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek. Misschien is één van deze hypotheekvormen voor jou interessant als je je hypotheek wil omzetten.

Hoe werkt een annuïteitenhypotheek?

De termen annuïtaire hypotheek en annuïteitenhypotheek worden vaak door elkaar heen gebruikt. Maar eigenlijk is annuïtaire hypotheek niet helemaal de juiste benaming. Daarom spreken we bij De Hypotheker liever over een annuïteitenhypotheek. Je totale maandlasten bij een annuïteitenhypotheek blijven tijdens de rentevaste periode gelijk. Het bedrag dat je elke maand betaalt, wordt de annuïteit genoemd. Het maandelijkse bedrag bestaat uit een annuïtaire aflossing en rente. De annuïteitenhypotheek wordt samen met de lineaire hypotheek het meest afgesloten. Dit zijn sinds 2013 nog de enige twee hypotheekvormen waarbij je als starter aanspraak maakt op hypotheekrenteaftrek.

Hoeveel moet je aflossen bij een annuïteitenhypotheek?

De samenstelling van het bedrag dat je maandelijks betaalt bij een annuïteitenhypotheek, verandert per maand. In het begin bestaan de maandlasten bij een annuïteitenhypotheek voor een groot deel aan rente en is het aflossingsaandeel klein. Aan het einde van de looptijd is juist het renteaandeel klein en het aflossingsaandeel groot. Dat betekent dat je fiscale voordeel gedurende de looptijd daalt. In het begin heb je namelijk veel renteaftrek, later juist veel minder. Kenmerken van een annuïteitenhypotheek De annuïteitenhypotheek heeft een vaste einddatum; Tijdens de looptijd los je periodiek af; Je maandlasten (rente en aflossing) zijn elke maand hetzelfde; Je hebt zekerheid dat je de hypotheek aflost.

Voordelen en nadelen van annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek heeft de volgende voordelen:

Aan het einde van de looptijd heb je je hypotheek afgelost

De hypotheekrente neemt gedurende de looptijd af

Je bruto maandlasten blijven gedurende de looptijd gelijk

Aan het begin van de looptijd heb je veel renteaftrek

Nadelen annuïteitenhypotheek

Er kleeft ook een belangrijk nadeel aan de keuze voor een annuïteitenhypotheek. Je fiscale voordeel gedurende de looptijd van de hypotheek daalt namelijk.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij je gedurende de looptijd elke maand hetzelfde bedrag aflost. Daarmee los je je lineaire hypotheek dus gelijkmatig af. Het bedrag dat je aflost, hangt af van de hoogte van de hoofdsom en de looptijd van de hypotheek. De hypotheekrente die je maandelijks moet betalen neemt gedurende de looptijd juist af. Je betaalt de rente namelijk over de resterende schuld die door de aflossingen steeds lager wordt. Dit betekent tegelijkertijd ook dat je fiscale voordeel gedurende de looptijd daalt. In het begin heb je namelijk veel hypotheekrenteaftrek, later steeds minder.

Kenmerken van een lineaire hypotheek

De hypotheek heeft een vaste einddatum; Tijdens de looptijd los je elke maand hetzelfde bedrag af; Je hebt zekerheid dat je de hypotheek aflost; Aflossing en rente (bruto maandlast) zijn in het begin hoog en op het eind laag.

Hoe los ik lineair hypotheek af?

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing. Stel dat je een looptijd van de hypotheek hebt gekozen van 30 jaar (ofwel 360 maanden), dan betaal je via lineair aflossen dus elke maand 1/360e deel van de totale hypotheek af. De hypotheekschuld daalt hierdoor in een rechte lijn naar beneden (vandaar de term lineair), net zoals de rentelasten. Ben je aan het eind van de looptijd van de hypotheek? Dan is de hypotheek volledig afgelost. Je bent trouwens niet verplicht om voor de maximale looptijd van dertig jaar te kiezen: een kortere looptijd mag ook. De minimale looptijd van een lineaire hypotheek verschilt per hypotheekverstrekker.

Voordelen en nadelen van een lineaire hypotheek

Als je kiest voor een lineaire hypotheek, levert je dat een aantal voordelen op. Zoals bijvoorbeeld:

Het is een heel eenvoudig te begrijpen hypotheekvorm;

Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag aan de aflossing van je hypotheekschuld;

Je hypotheekschuld wordt elke maand lager;

De hypotheekrente die je betaalt, neemt af gedurende de looptijd;

Aan het begin van de looptijd profiteer je van veel hypotheekrenteaftrek.

Nadelen bij een lineaire hypotheek

Er kleven nog wel een paar nadelen aan de keuze voor een lineaire hypotheek. Aan het eind van de looptijd is je fiscale voordeel namelijk stukken lager dan in het begin. Je betaalt dan minder rente waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager wordt. Daarnaast zijn je maandlasten in het begin juist relatief hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.

Annuïteit of lineair: wat kies jij?

Bij een annuïteitenhypotheek is het bedrag dat je aflost in de beginperiode laag en tegen het einde van de looptijd is je aflossingsbedrag hoog. Bij een lineaire hypotheek is het bedrag wat je aflost gedurende de gehele looptijd hetzelfde. Maar wat is nou voor jou de beste keuze als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten? De meeste mensen kiezen tegenwoordig voor een annuïteitenhypotheek. Maar dat wil niet zeggen dat dat voor jou ook de beste keuze is. Zo is de netto maandlast bij annuïtair aflossen aan het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire aflossing. Dat zorgt ervoor dat de annuïteitenhypotheek voor veel starters interessant is, omdat die vaak nog niet zo’n hoog inkomen hebben. Zij lenen doorgaans maximaal en profiteren in het begin dus ook maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Maar als je de kosten bekijkt over de gehele looptijd van de hypotheek, dan ben je uiteindelijk goedkoper uit met een lineaire hypotheek. Die los je namelijk sneller af waardoor je tijdens de looptijd minder hypotheekrente betaalt. Ook bouw je hiermee sneller een overwaarde op je huis op, wat gezien de huidige lage spaarrente een interessant spaarpotje wordt. Er kleeft ook een belangrijk nadeel aan de keuze voor een annuïteitenhypotheek. Je fiscale voordeel gedurende de looptijd van de hypotheek daalt namelijk.